寿险保费收入的年化复合增长率大约为3.6%,其中,增额终身寿险产品占据了主要的市场份额。然而,资产端的压力正在增加,导致居民在资产配置时更倾向于选择保险产品,这一趋势与利率下降的趋势密切相关。
随着10年期国债收益率和银行存款利率的双双下降,那些具有高预定利率的保险产品变得更具吸引力。不幸的是,保险公司的投资收益率也有所下降,平均总投资收益率从2020年的约5.74%降低至2023年的约2.68%。
在这种背景下,利率下降已成为资产负债管理面临的核心挑战,业界普遍期望通过降低预定利率来预防利差损风险。利差损问题不仅影响保险公司的盈利水平,还对其偿付能力构成威胁。
为了缓解利差损带来的压力,监管部门已经开始引导预定利率上限的下调。与此同时,保险公司正在转变策略,积极发展长期分红型保险产品和其他浮动收益产品,以优化其产品结构。
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